記者西裝外套崔燁插畫鄭麗萍
  今年“雙十一”,萬能險、基金膠原蛋白、銀行理財等眾多具有理財功能產品集體亮相。令人詫異的是,一向被視為“小弟弟”的萬能險扛起保險成交大旗——一方面受益網絡消費大軍,另一方面也與保險費率改革以來新品更符合客戶需求密切相關。
  【熱度】
  井噴
  11月11日上午9:18,國華人壽華瑞2號準設計裝潢時開售,海量的數據噴涌而入,9分34秒後,預期年化收益7%的華瑞2號成交金額便輕鬆破億。用時不到10分鐘,首次參加“雙11”的國華人壽即成為全網第2個破億的單店,也是花費最短時間成功破億元的單品單店。
  據國華人壽提供的數據,“雙11”一天,國華人票貼壽天貓旗艦店全店銷售額5.26億元,其中華瑞2號4.62億元,華瑞3號5900萬元。
  在客戶體驗方面,一個完全瞭解產品東森房屋的熟練客戶,可以在10秒鐘內完成投保過程,所有的退保和領取都可以在線完成,客戶退保可以實現T+1到賬,徹底改變了過去保險業退保難的不良口碑。
  據瞭解,國華人壽天貓旗艦店客服的平均響應速度在17秒左右,老客戶的回頭率超過九成,短期產品的持有時間一般為最低持有期限的2-3倍。
  國華人壽在網銷平臺的規劃,除繼續推出各類理財類保險外,國華人壽也針對互聯網客戶的需求和基於客戶數據的研究與分析,開發出更多的保障類產品,目前已經上線的產品加上即將上線的產品,國華電商產品的總數將超過30款。
  在理財類產品方面,2013年國華電商的萬能型理財產品從原先的3款增至8款,最短持有期從1個月至3年期的理財產品架構齊全,滿足了客戶不同的理財需求。
  【深度】
  人身險費率改革催發新品
  萬能險在網絡掀起的浪潮與產品的推陳出新也密切相關。
  2013年8月初,保監會正式啟動普通型人身保險費率改革,允許壽險公司突破2.5%的預定利率限制,這意味著保險公司將有更大的定價權,能夠以更優惠的價格銷售壽險保單。因此,在購買保險產品時,消費者最好能夠詢問清楚產品的預定利率,預定利率越高,對消費者來說,價格相對就越實惠。
  記者註意到,自人身險費率改革新政實施以來,保險公司爭相推出費改新產品,繼第一波傳統型人身險新品亮相市場不久,部分險企又著手進行非傳統險的改良,費改影響仍在持續發酵。
  以復星保德信人壽新上市的一款萬能險產品——財星一號終身壽險(萬能型)為例,該產品不收取初始費用、保單管理費和風險保費,客戶的資金100%進入投資賬戶,最大限度發揮投資效率。
  其次,借助於股東復星集團的資源平臺和專業經驗,在前十個保單期間內,產品將為客戶提供每年2.5%的最低保證利率;而產品上市後預期結算年利率將為4.75%,高於市場平均結算利率。
  此外,該產品可以部分領取賬戶價值、靈活變現,且可以進行保單貸款,生效一年後的貸款額度可達賬戶價值的90%,貸出的款項仍可在賬戶中滾存生息。
  而在經歷了資本市場的頻繁波動之後,越來越多的富裕家庭在規劃理財目標時趨於理性、務實,並且開始把理財規劃作為人生規劃的一個重要構成來考慮。他們希望根據自己的職業生涯規劃、家庭消費安排、子女教育投入和未來養老計劃來制定合理的理財規劃、選擇適合的投資渠道或產品組合、承受自己可控的投資風險。
  信誠人壽本月在銀保渠道專門針對偏重投資理財的客戶推出一款躉繳萬能型兩全保險“匯金資本”,適合於手頭有富餘資金且沒有時間和精力進行其他投資,並希望進行中長期穩健理財的客戶投保。
  據悉,通常情況下,客戶所繳納的萬能險保費並非全部計入個人賬戶用於投資增值,而是要扣除風險保障費用和公司的經營管理費用。而信誠“匯金資本”則不向投保人收始任何初始費用和風險保障費用,客戶只需支付每月8元的保單管理費,從而最大限度將客戶投入到萬能賬戶的資金用來進行投資運作,有利於大幅提升客戶的萬能賬戶價值;利空行情時保護好自己的投資。而且,賬戶資金主要投資於較高評級的基礎設施債權計劃、項目資產支持計劃、不動產債權計劃等,精選優質的投資渠道能夠有效保證安全穩健的高收益,該產品的首期年結算利率已達5.1%。
  滿30天至65周歲的客戶均可投保,保險期間10年。投保5年後部分提取賬戶價值或退保均不收取任何費用;並享有身故保障和滿期保險金利益;10年後還擁有年金轉換權,可以選擇將滿期保險金作為一次繳清的保險費購買信誠當時提供的可轉換年金保險。
  【產品】
  少兒萬能險新增重疾120%保障
  目前市場上在售的少兒類保險產品雖然種類較多,但大都功能較為單一,有的產品側重孩子的教育金,但保障功能不強且繳費較高,有的產品側重少兒重疾及意外保障,但收益性較差。記者從陽光人壽瞭解到,其11月5日新推出一款名叫“金娃娃”的升級版少兒萬能險產品,兼具理財與保障功能,此款產品在保險責任上主要突出四大功能:增加投保人豁免,增加重疾種類,增加輕症重疾,增加白血病120%給付。
  提供投保人豁免保險費的保障,是此款產品最大亮點。在保險責任期間,如果投保人因發生意外導致身故或全殘,可豁免保單前十年未交保費,保障責任不受任何影響。這種人性化的設計,主要出於對未成年人的保護和關愛,可以保證父母對孩子的愛一直延續到孩子成年。
  此保險同時還提供42種重大疾病、10種輕症重疾保障以及白血病120%給付,幫助少兒客戶全面抵禦疾病風險。其中42種重大疾病,在少兒18周歲之前和之後種類不一,18周歲前提供的42類重疾保障主要涵蓋少年兒童易罹患的一些重疾,待被保人18周歲後,所保障的42類重疾將自動變更為成年人更易罹患的病種,重疾保障責任的轉換根據被保人年齡自動完成,無需另行手續。同時該產品還提供高達10種的輕症重疾保障,包括:非危及生命的惡性病變、視力嚴重受損、較小面積III度燒傷等一般重大疾病保險不會承保的疾病,陽光人壽也提供20%重疾保額的保險保障。
  養老年金險利率提高費用降低
  記者在國泰人壽推出費率改革後的首款年金產品“國泰如意年年年金保險”中瞭解到,此款商品預定利率為3.5%,已經達到保監會允許企業自主設定利率的上限,同之前的商品相比,保障提升,但是費用降低16%。
  不少年金保險都提供了分紅項目,本意是為了幫助客戶對抗通貨膨脹,防止資金貶值。但是在實際過程中,由於紅利的不確定性,如果實際收益低於預期,則容易引起客戶的心理落差。而在“國泰如意年年年金保險”中刪除了不確定的紅利,轉而增加固定利益,杜絕了此方面可能引發的誤導。
  就產品本身而言,“如意年年”可依客戶自身需求靈活選擇養老年金的領取年齡,以30周歲男性為例,如選擇保額5萬元、交費期限10年,計劃在60周歲開始領取養老年金。則10年內共繳納177550元,而得到的利益最高達598000元。其中包括33周歲至59周歲每年4000元生存金、60周歲至98周歲每年10000元養老金、以及99周歲滿期時10萬元的祝壽金。
  隨著國家養老金缺口的不斷擴大,延遲退休已勢在必行,即使在退休之後,龐大的老齡人口也會對財政造成巨大的壓力,所得到的養老金是否能夠保證日常生活,目前還不能確定。所以想要擁有安逸舒適的晚年,最好還是未雨綢繆,為自己購買一份商業養老保險作為補充,投入越早,退休後獲得的回報就越多。
  【服務】
  服務升級搭配產品更新
  2010年以來受國際金融危機影響,國內保險市場保費來源萎縮,資本市場遇冷間接令保險投資收益低迷。保監會開始大力引導行業“轉方式、調結構”,促使行業適當壓縮理財型產品規模,註重發展保障型等內含價值較高的業務。
  來自新華人壽的最新數據顯示,2013年1-9月,新華人壽上海分公司共實現39.7億元保費,市場份額達到9.8%,僅次於平安、國壽。其中,銀郵渠道,共實現27.8億元,依然穩坐滬上銀郵市場第一的交椅;個險渠道繼續穩健增長的趨勢,共計實現新單保費1.93億,市場占有率為6.4%,穩居市場第三;法人渠道共實現2.76億規模保費,市場占有率為7.2%,位居市場第4位。
  圍繞著“以客戶為中心”的核心思想,新華上分進行了一系列服務創新,大力推動移動理賠,通過現代化的3G通訊手段,不斷刷新和提升理賠時效,讓客戶足不出戶即可享受公司的星級理賠。在今年7、8月的持續高溫下,新華上分完成移動理賠36起,大大方便了客戶,避免其高溫出行辦理理賠的辛苦。 7-9月,公司以“中國夢 新華行”為主題,面向公司客戶和社會民眾,圍繞“夢想行”、“關愛行”和“體驗行”三大活動主線,開展了一系列客戶服務活動和社會公益活動,提升客戶服務感知度和滿意度。
  而目前公司年度保費已突破200億元、總資產達400多億元的華夏人壽則掀起“最美夕陽紅”——金秋客服節活動。華夏人壽百餘家分支機構組織了1742位志願者、300餘支志願者隊伍,探訪慰問了1198位空巢老人。向每位空巢老人贈送一份保額20萬元的“華夏紅”公共交通意外傷害保險和生活慰問品。借力客服節,華夏人壽今年力推四項客服新舉措:包括老人業務優先辦,低碳高效免填單,老人理賠上門賠,千元賠款快到賬等服務,旨在通過服務升級,為老人們提供更為優質便捷的服務。
  (原標題:險企半日完成保單超8000萬筆)
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